農(nóng)業(yè)保險，離“敢保能賠”有多遠(yuǎn)

　　圖為：2019年6月13日，山東臨沂，農(nóng)機(jī)手駕駛收割機(jī)在郯城縣馬頭鎮(zhèn)小麥高產(chǎn)示范田里收割小麥(無人機(jī)拍攝)。

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　　數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

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　　隨著我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險的政策效應(yīng)迅速放大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)。

　　以往的保險賠款僅能覆蓋物化成本。2018年中央一號文件明確提出，探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)。財政部等3部委聯(lián)合發(fā)文宣布，3年內(nèi)將有24個縣試點(diǎn)落地，保障水平將大幅提升。

　　管理部門在農(nóng)險業(yè)務(wù)中的權(quán)力邊界和角色定位須進(jìn)一步明確，農(nóng)險補(bǔ)貼有待精細(xì)化管理，農(nóng)險經(jīng)營水平亟須提升。

　　李智在北京市通州區(qū)流轉(zhuǎn)了1000多畝耕地種梨。今年5月，梨樹剛剛掛果不久，一場冰雹砸得果子七零八落，幾近絕收。樹體也傷得不輕，記者去采訪時，李智正忙著給受傷的枝干上藥，“去年開始結(jié)果，這場大災(zāi)忒狠，明年也難有收成，后年能緩過勁兒就不錯了。”

　　所幸，他投保了中國人保的梨樹保險，每畝保額4000元，基本能覆蓋物化成本。“一周內(nèi)查勘、核賠都到位了，這個險明年還保。”李智說。

　　5月下旬以來，南方連續(xù)強(qiáng)降雨。正值夏糧開鐮季節(jié)，人們也擔(dān)心：因災(zāi)害天氣導(dǎo)致的減產(chǎn)、絕收，農(nóng)業(yè)保險能提供多少補(bǔ)償？

　　農(nóng)險功能日益完善，全方位護(hù)航“三農(nóng)”發(fā)展

　　“從1982年試點(diǎn)至今，我國農(nóng)險市場規(guī)模從**初的23萬元，增加到2018年的572.65億元，世界第二，亞洲第一，這速度在全球**無**有！”談起農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱感慨道。

　　目前中央財政支持的農(nóng)險標(biāo)的種類，已從2007年的水稻、小麥、棉花、玉米和大豆5種，擴(kuò)展到2018年的糧油棉糖作物、馬鈴薯、森林、制種、奶牛、能繁母豬、育肥豬、藏系羊、牦牛、天然橡膠等16種，農(nóng)業(yè)保險可承保農(nóng)作物200多種。“農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為國家農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分。”庹國柱說，隨著我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)險的政策效應(yīng)迅速放大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展、提高農(nóng)民福利方面的作用不斷顯現(xiàn)。

　　——補(bǔ)償農(nóng)民損失，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，確保重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

　　每年有多少農(nóng)戶能像李智一樣，大災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)時有保險來幫襯呢？2018年，這個數(shù)字是6244.96萬戶，他們共獲得農(nóng)業(yè)保險賠款423.15億元。

　　2016年，農(nóng)險賠款支出超過農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的10%，是國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的10倍，首次出現(xiàn)總賠款額超過財政補(bǔ)貼總金額的情況。全國農(nóng)險業(yè)務(wù)簡單賠付率達(dá)到83%，有11個省份賠付率超過100%。賠付率**高的福建省，達(dá)到186%。

　　2016年和2017年，中央財政撥付農(nóng)險保費(fèi)補(bǔ)貼資金撬動風(fēng)險保障金額，分別達(dá)到138倍、156倍。

　　“種田大戶有能力在災(zāi)后重拾信心，恢復(fù)生產(chǎn)；小農(nóng)戶也不會因為減產(chǎn)、絕產(chǎn)徹底撂荒，外出打工。奶牛保險、蛋雞保險等，對穩(wěn)定農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、保證供應(yīng)、穩(wěn)定物價起到了重要作用。對一家一戶而言，農(nóng)險是雪中送炭，對于國家糧食安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行而言，農(nóng)險是‘保障網(wǎng)’‘穩(wěn)壓器’。”庹國柱說。

　　——扶助農(nóng)民增收，激活“農(nóng)村小微金融鏈條”。

　　河北省阜平縣的紅棗種植已有幾百年歷史，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來源。地方財政補(bǔ)貼六成保費(fèi)，鼓勵農(nóng)民給紅棗種植上保險。有保險兜底，就算絕收，農(nóng)民也能收回本錢。此外，棗農(nóng)還可以憑保單申請貸款，很多種植大戶又辦起了紅棗酒廠，多年沒人打理的棗園熱鬧起來了，致富路上，棗甜酒香。

　　類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮，無論是“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+銀行+保險”模式，還是“銀政保”模式，都借力保單質(zhì)押、貸款人人身意外保險、小額貸款信用保證保險的“增信背書”，讓農(nóng)民申貸更順利。

　　——支持農(nóng)業(yè)市場化改革，推動大宗農(nóng)作物定價機(jī)制改革。

　　連續(xù)兩年嘗到“保險+期貨”甜頭的海南省白沙黎族自治縣，今年將“保險+期貨”覆蓋全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠。近年來，甘蔗、棉花、玉米、橡膠樹等多種農(nóng)作物都采取這一模式進(jìn)行試點(diǎn)，力求推廣后能實現(xiàn)農(nóng)戶、保險公司、期貨公司三方共贏，進(jìn)一步解決政府放開一些農(nóng)產(chǎn)品**低保護(hù)價后，農(nóng)戶可能面臨的價格風(fēng)險和收入風(fēng)險的問題。

　　此外，為土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)改革等市場風(fēng)險兜底的土地流轉(zhuǎn)履約保證保險等也在各地破土而出，保護(hù)農(nóng)民利益，保駕農(nóng)業(yè)市場化改革穩(wěn)健推進(jìn)。

　　——助力脫貧攻堅，以保險帶動產(chǎn)業(yè)扶貧，防止因病返貧，避免大災(zāi)陷貧。

　　青海省果洛藏族自治州高寒缺氧，年均氣溫零下4攝氏度。在當(dāng)?shù)兀笈：筒叵笛蚴悄撩窦彝サ?ldquo;命根子”，然而每到冬春時節(jié)，往往一場暴雪就讓牧民白辛苦一年。安信農(nóng)保在2016年推出業(yè)內(nèi)首款藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險。首個試點(diǎn)年度果洛州雪量遠(yuǎn)超往年，455戶建檔立卡貧困戶戶均獲賠逾3000元。

　　2017年，河南蘭考的一位村民因冠心病住院治療花費(fèi)9萬多元，新農(nóng)合、大病補(bǔ)充保險等報銷7.6萬元后，中原農(nóng)險“農(nóng)村居民團(tuán)體健康險項目”再報銷9300多元，極大地減輕了個人支付壓力，避免因病致貧。近年來，中原農(nóng)險為蘭考提供“三農(nóng)保險”一攬子解決方案，保障覆蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活各個方面，成為保險助力脫貧的生動樣板。

　　“1998年洪災(zāi)過后一年多，我們到災(zāi)區(qū)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民還住著簡易帳篷，吃著白水煮菜。現(xiàn)在種植、養(yǎng)殖、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具都有保險保障，作為國家大災(zāi)救濟(jì)的有力輔助，于災(zāi)后護(hù)佑百姓安穩(wěn)生活，助力社會平穩(wěn)運(yùn)行。”庹國柱說。

　　保障程度有待提升，產(chǎn)品費(fèi)率需要“精耕細(xì)作”

　　適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求，農(nóng)業(yè)保險還需要“提質(zhì)增效”。

　　保障水平有待提高。

　　記者采訪過的江蘇種植大戶李先生，從農(nóng)民手里流轉(zhuǎn)了1000畝水稻，算上地租，每畝每年成本1500元，正常年景一畝地收入1800元，利潤300元左右。

　　“現(xiàn)在一畝地保額只有600元，遇有大災(zāi)，指望保險賠款的話，連貸款都還不上。我們不能拖欠工人工資、農(nóng)民的地租，只能硬著頭皮再貸款。心里確實不踏實。”他說。

　　記者近年來在基層采訪中，聽到農(nóng)民呼吁**多的就是：保額再高點(diǎn)兒。

　　李智所在的通州區(qū)，春夏交替時經(jīng)常有大風(fēng)、雹災(zāi)天氣。“從宋莊往南到永樂店，30公里寬，基本都在‘雹災(zāi)帶’內(nèi)。”人保查勘員跟記者說，因為是政策性險種，冰雹帶內(nèi)的果木和其他區(qū)縣的果木，保險費(fèi)率是一樣的。“對低風(fēng)險標(biāo)的投保者來說，這有失公平，會影響投保積極性。”庹國柱說。

　　“我國農(nóng)業(yè)保險用幾十年的時間完成了廣覆蓋，實屬不易。雖然眼下這個保障網(wǎng)還不夠精密、厚實，但隨著農(nóng)業(yè)保險制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新、經(jīng)營能力不斷提高，以及補(bǔ)貼力度逐漸加大，未來提高保障水平是必然趨勢。”庹國柱說。

　　多個農(nóng)險“大招”在醞釀中——

　　2018年中央一號文件明確提出：探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)。2019年中央一號文件又提出：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點(diǎn)和“保險+期貨”試點(diǎn)；探索對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補(bǔ)試點(diǎn)。財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會2018年8月聯(lián)合發(fā)文，宣布3年內(nèi)將在全國24個縣開展三大糧食作物“完全成本保險”或收入保險試點(diǎn)，將地租、勞動力成本均計入損失范圍。專家預(yù)測每畝地保額可達(dá)800—1000元。這個水平，可以比肩歐美。

　　今年2月，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，鼓勵有條件的地方加大財政補(bǔ)貼力度，拓寬財政補(bǔ)貼險種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。同時，組建中國農(nóng)業(yè)再保險公司，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，支持農(nóng)險可持續(xù)發(fā)展。

　　5月29日，中央深改委第八次會議進(jìn)一步明確：要按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，擴(kuò)大覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，完善大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范市場秩序，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

　　理順管理體制，完善農(nóng)險補(bǔ)貼機(jī)制，提高經(jīng)營效率

　　2019年伊始，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局陸續(xù)下發(fā)5張行政處罰決定書，直指部分保險公司的農(nóng)業(yè)保險承保理賠檔案存在不真實、不完整問題。近年來，農(nóng)險領(lǐng)域成為保險系統(tǒng)問題高發(fā)區(qū)，這背后，是目前農(nóng)險管理體制和市場運(yùn)行機(jī)制還存在不少“擰巴”之處。

　　一是部分地方政府干涉保險公司經(jīng)營。“大災(zāi)之年，某些保險公司面臨‘賠破’之虞，就找到地方政府，開會商定賠償比例?？h里派干部一村一村地做農(nóng)民工作，不按合同約定賠償。某省農(nóng)業(yè)保險公司年初提出投保再保險，省里認(rèn)為‘浪費(fèi)資金’，拍胸脯承諾財政資金會兜底。結(jié)果當(dāng)年保費(fèi)收了6.8億元，應(yīng)賠款支出11億元，省里東拼西湊只給出2億元，還有2億多元應(yīng)賠未賠，**后吃虧的是農(nóng)民。”業(yè)內(nèi)人士舉例說。

　　二是農(nóng)險項目招投標(biāo)需要進(jìn)一步陽光操作，防止權(quán)力尋租。

　　三是遏制部分地方截留保費(fèi)、拖欠保費(fèi)補(bǔ)貼的行為。“中央、省級保費(fèi)補(bǔ)貼是在經(jīng)營年度結(jié)束后到位的，某些地方市縣一級管理部門會從中截留。國內(nèi)某農(nóng)險公司一年保費(fèi)收入十幾億元，3年累計被拖欠保費(fèi)竟達(dá)7億多元。”業(yè)內(nèi)人士舉例說。

　　“管理部門在農(nóng)險業(yè)務(wù)中的權(quán)力邊界和角色定位，是指導(dǎo)者、監(jiān)督者，而非參與者、主導(dǎo)者，這一點(diǎn)要明確，管理部門要有市場意識、法治觀念、契約精神。”庹國柱說。

　　農(nóng)險補(bǔ)貼機(jī)制也有待“精細(xì)化”管理。

　　有些種糧大省，由于省財政拿不出足夠的保費(fèi)補(bǔ)貼，無法獲得中央配套補(bǔ)貼，很多地區(qū)農(nóng)險承保面積都是按“指標(biāo)”給到部分農(nóng)戶手里。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前三級財政補(bǔ)貼占農(nóng)險保費(fèi)80%左右。種糧大省、大市、大縣，往往是地方財政收入的“窮弟兄”，這種情況下，中央財政補(bǔ)貼缺乏差異化的做法，會拉大各省農(nóng)業(yè)保險差距，甚至挫傷部分省份發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性，需要完善因地制宜的補(bǔ)貼政策。

　　農(nóng)險市場也需要進(jìn)一步規(guī)范。

　　專家指出，農(nóng)險是政策性業(yè)務(wù)，對承辦機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、人員素質(zhì)等提出較高要求。“目前在一些地方，一縣之內(nèi)十來家公司競爭業(yè)務(wù)，能力參差不齊，報價混亂。”庹國柱說，國外成熟的做法是，一省之內(nèi)**多兩三家公司做農(nóng)險。我們不妨探索以“共保體”的形式開辦，合理確定各公司業(yè)務(wù)份額，理順市場秩序。

　　此外，當(dāng)前各公司仍對農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況開展利潤考核，引發(fā)基層的惜賠、拖賠行為。應(yīng)參考銀行業(yè)對“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務(wù)的做法，提高對該項業(yè)務(wù)“薄利”甚至“虧損”的容忍度，推動形成對“三農(nóng)”“敢保、能賠、愿賠”的保險文化。